¿Por qué Bank of America pregunta a los clientes sobre su ciudadanía? Proyecto de informes sobre dificultades económicas

¿Por qué Bank of America pregunta a los clientes sobre su ciudadanía? Proyecto de informes sobre dificultades económicas
13 enero, 2021

Los informes comenzaron a llegar a los foros en línea y a las noticias locales a partir de 2017. Desde Reddit hasta The Kansas City Star , desde Washington hasta Nueva York, todas las historias siguieron aproximadamente el mismo patrón: Bank of America envió a un cliente un aviso exigiendo detalles sobre su ciudadanía, y si se negaban a responder, sus cuentas se congelaban rápidamente.

Fuera de los Estados Unidos, esta es una práctica normal. Docenas de países han aceptado el Estándar Común de Información destinado a combatir la evasión fiscal y comenzaron a recopilar información sobre ciudadanía como parte de ese esfuerzo en 2017.

Pero en Estados Unidos, estos informes han suscitado temores de que los bancos podrían, al menos en teoría, ayudar a las autoridades a identificar y apuntar a los inmigrantes. En el Reino Unido, la industria bancaria ya ha recibido el encargo de recopilar información sobre los extranjeros como parte de un plan más amplio para crear un “entorno hostil” para los inmigrantes indocumentados. A los inmigrantes y defensores les preocupa que Estados Unidos sea el próximo.

Bank of America explicó que estaba obligado a hacer la pregunta para cumplir con las regulaciones del Tesoro. Es cierto que las instituciones financieras estadounidenses deben monitorear sus cuentas en busca de signos de lavado de dinero y cumplir con las sanciones económicas de la Oficina de Control de Activos Extranjeros en varios países, incluidos Irán, Cuba y Siria. Según una ley separada, los bancos extranjeros deben recopilar información sobre la ciudadanía de los estadounidenses, aparentemente para rastrear a los posibles evasores de impuestos.

Pero a nivel nacional, no están obligados a recopilar información sobre la ciudadanía de los clientes. De hecho, ni siquiera se requieren números de seguro social para abrir una cuenta. Poco después de la elección de Donald Trump, en diciembre de 2016, un asesor principal de la Asociación de Banqueros Estadounidenses dijo que “los bancos no rastrean si alguien se encuentra legalmente en EE. UU.”

Paulina González, directora ejecutiva de la Coalición de Reinversión de California, una organización sin fines de lucro de inclusión financiera, sugiere que la política de Bank of America “plantea preguntas sobre el papel que desempeñarán los bancos en la América de Trump”. En The Hill , González especula que “algunos bancos están más que dispuestos a llevar a cabo la agenda de Trump de crear un sistema en el que los inmigrantes tengan menos derechos económicos que otros”.

La Asociación Estadounidense de Banqueros se negó a comentar sobre las políticas de instituciones específicas, pero dijo que los “estrictos requisitos regulatorios” destinados a disuadir las actividades ilícitas justifican las solicitudes de información personal. “Los bancos de todos los tamaños deben recopilar una variedad de información sobre sus clientes para cumplir con la Ley de secreto bancario de 1970 y los estándares de ‘Conozca a su cliente’”, dice el portavoz Blair Bernstein. “Desde el 11 de septiembre, estos estrictos requisitos reglamentarios se han expandido constantemente”.

El portavoz de Bank of America, Christopher Feeney, dice que la compañía no solicita ninguna prueba real de ciudadanía, solo la palabra de un cliente, y que no comparte esa información con ninguna entidad gubernamental. Insiste en que esta política no se aplica de forma selectiva con respecto a lo que el gobierno considera “clientes de mayor riesgo”. Eventualmente, se le pedirá a cada uno de los clientes del banco su información de ciudadanía, dice Feeney.

“Este tipo de alcance no es nada nuevo; hemos hecho la pregunta de ciudadanía durante muchos años, casi una década”, dice Feeney. “El estado de ciudadanía no se considera cuando se trata de establecer cuentas bancarias y el estado de ciudadanía no se comparte con ninguna otra parte”. Las autoridades de inmigración u otras entidades gubernamentales requerirían una orden judicial para obtenerlo.

Aún así, incluso si la política no es nueva, selectiva o exclusiva de Bank of America, su torpe aplicación en un momento crítico contribuye a crear una atmósfera de pavor para los no ciudadanos en la América de Trump. Además, agrava el problema de larga data de la exclusión financiera. Si bien el resultado de la recopilación de información sobre ciudadanía por parte de los bancos es menos atemorizante de inmediato que la perspectiva de la deportación, los datos sobre ciudadanía brindan a los bancos más información para evaluar la solvencia de un cliente.

En los Estados Unidos, los inmigrantes constituyen una parte significativa de los posibles prestatarios y titulares de cuentas. Hay más de 13 millones de residentes permanentes con tarjetas verdes, 2 millones de trabajadores en el país con visas y un estimado de 11 millones de residentes indocumentados. Negarle los servicios bancarios a esta gran población, y perder todas esas tarifas y depósitos, no es una buena manera de maximizar las ganancias.

Pero los inmigrantes no son una clase protegida bajo las leyes de préstamos justos y, por supuesto, enfrentan la discriminación legal de las instituciones financieras. Si bien las instituciones financieras no pueden discriminar basándose en el “origen nacional”, son libres de discriminar según el estado migratorio. Pedir la ciudadanía de un cliente les ayuda a conseguirlo.

El estatus legal no es un factor irrazonable para que cualquier prestamista lo tome en consideración cuando busque limitar su riesgo. Si es probable que alguien abandone el país con poca antelación, esto puede afectar su capacidad para pagar un préstamo, lo que, a su vez, puede justificar el requerimiento de pagos iniciales más elevados de hipotecas, tasas de interés más altas en préstamos personales o denegaciones de esas líneas crédito en su totalidad. Las políticas que requieren que los clientes revelen su ciudadanía formalizan así prácticas que anteriormente podrían haber sido aplicadas de manera casual o selectiva.

Actualmente, los no ciudadanos pueden acceder a préstamos tradicionales solo a discreción de prestamistas individuales, algunos de los cuales anuncian asesores especiales y productos para clientes inmigrantes, y algunos de los cuales niegan ciertos servicios a ciertas clases de inmigrantes.

Una demanda colectiva pendiente presentada ante el Tribunal de Distrito de los EE. UU. Del Norte de California contra Wells Fargo afirma que el banco se negó a aceptar solicitudes de préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito de beneficiarios de DACA, lo que los demandantes afirman que es una forma de discriminación ilegal bajo la protección del consumidor de California ley, así como una ley federal de derechos civiles redactada originalmente para proteger a los “extranjeros” esclavos emancipados.

Wells Fargo no niega haber discriminado a los Dreamers, pero sostiene que está permitido, porque el estatus migratorio no es una clase protegida. En su defensa, Wells Fargo citó específicamente los comentarios del presidente Trump de que terminaría con DACA como prueba de que esos clientes eran especialmente riesgosos; después de todo, con la deportación inminente, ¿cómo podría el banco recuperar sus deudas?

Aún así, según las cifras, los inmigrantes demuestran ser buenos clientes bancarios. Desde que recibieron los números de seguro social, decenas de miles de beneficiarios de DACA han obtenido préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, y han comprado automóviles y casas, aunque sus hipotecas pueden tener tasas de interés más altas, ya que son más difíciles de vender en la deuda secundaria. mercado. Hay pocos datos disponibles específicos sobre préstamos para inmigrantes no ciudadanos, pero cuando los inmigrantes pueden convertirse en ciudadanos, las tasas de propiedad de vivienda aumentan.

Es más, las políticas federales de inmigración terminan cambiando la forma en que los bancos evalúan el riesgo. Cuanto más toma medidas enérgicas el gobierno federal contra la inmigración, más inmigrantes pueden ser tratados justificadamente como clientes riesgosos según las leyes de protección al consumidor existentes y se les pueden negar los mismos derechos financieros que sus vecinos ciudadanos.

Pedir la ciudadanía provoca otro efecto más inmediato: el miedo.

Algunos de los que no cuentan con servicios bancarios evitan las instituciones financieras tradicionales debido a la falta de confianza. No se ven necesariamente forzados a ingresar al mercado de servicios financieros alternativos más caro; a menudo, simplemente sienten que es su mejor y más segura opción.

Por supuesto, las alternativas pueden resultar aún menos seguras y más depredadoras. Los préstamos de título, los prestamistas de día de pago, los cambiadores de cheques y otras opciones de crédito de alto costo son más frecuentes en las comunidades de inmigrantes latinos que en los vecindarios blancos.

Esta política es mucho más sutil que una marcada línea roja en un mapa, pero podría resultar en el mismo resultado, con un segmento de estadounidenses relegados sistemáticamente a una clase baja. Ya sea intencionalmente o no, las cuestiones de ciudadanía pueden empujar a más inmigrantes hacia los márgenes.

Susie Cagle es periodista e ilustradora que vive en Oakland, California.

Coeditado con The Nation .