Jane Young: ¿Debería esforzarse por no tener hipotecas durante la jubilación? | Negocios |

Jane Young: ¿Debería esforzarse por no tener hipotecas durante la jubilación? | Negocios |
13 enero, 2021

Bill Radford

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Jane Young – Es tu dinero

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La transición a la jubilación sin una hipoteca puede reducir el estrés, mejorar el flujo de caja y aumentar su sensación de seguridad financiera.

Pero aunque a todo el mundo le encantaría estar libre de deudas, hay muchos factores que se deben considerar antes de realizar pagos adicionales o sacar de sus ahorros para pagar su hipoteca.

Debe mantener una liquidez adecuada para cubrir los gastos de manutención, un fondo de emergencia de al menos cuatro meses de gastos y los principales gastos planificados, como vehículos nuevos, mejoras en el hogar y matrícula para sus hijos. Una vez que realice los pagos adicionales de la hipoteca, perderá el acceso a esos fondos sin refinanciar o sacar un préstamo con garantía hipotecaria.

Si tiene otras deudas con intereses altos en tarjetas de crédito, préstamos para vehículos o préstamos para estudiantes, debe pagarlas antes de realizar pagos adicionales en su hipoteca.

Si tiene los fondos para hacer pagos adicionales, ¿cómo gastaría el dinero de otra manera? ¿Aumentaría su gasto discrecional, lo ahorraría o invertiría el dinero? Si es probable que gaste el dinero, los pagos adicionales de la hipoteca pueden servir como ahorros forzosos.

Sin embargo, si planea invertir el dinero o está pensando en sacar dinero de las inversiones, debe sopesar el beneficio de pagar menos intereses con la pérdida a cambio de sus inversiones. Es probable que su cartera esté invertida en una combinación de acciones e ingresos fijos, por lo que debe comparar la tasa de interés de su hipoteca con el rendimiento anticipado de su cartera. Tenga en cuenta que cancelar su hipoteca no implica riesgos y que invertir en el mercado de valores conlleva un riesgo y una volatilidad importantes. Debe decidir cuánto retorno está dispuesto a renunciar por la seguridad de pagar su hipoteca.

Considere las consecuencias fiscales de liquidar su hipoteca. Desea evitar retirar dinero de su cuenta de jubilación para realizar pagos adicionales porque tendrá que pagar impuestos sobre la renta regulares sobre el retiro y es posible que deba pagar una multa del 10% si tiene menos de 59½ años.

También considere la pérdida de deducibilidad fiscal de los intereses hipotecarios a medida que realiza pagos adicionales de su hipoteca. Con el reciente aumento de la deducción estándar, esto puede ser menos preocupante.

Tenga en cuenta que en los últimos años de una hipoteca, la mayor parte del pago es principal.

También debe considerar cuánto está contribuyendo a su plan de jubilación. Si no está maximizando sus contribuciones y tiene un ingreso alto, es posible que deba maximizar las contribuciones en lugar de realizar pagos hipotecarios adicionales para obtener la desgravación fiscal. También debe contribuir lo suficiente para cumplir con sus objetivos de jubilación y aprovechar cualquier aportación de su empleador.